积极态度创造成功人生

    有一位年轻人到一家保险公司面试，经理告诉他：“年轻人，你要进入这个行业必须先通过考试，取得资格后，你每天的工作就是跟十个人谈保险，这是个人都拒绝你，我就会给你五十元。”年轻人一听，心想，那真是太好赚了，于是问经理：“我周六 周日也可以工作吗？”经理点点头。

    拿到执照的那晚，年轻人兴奋的无法入睡。第二天一早，他到办公室报到后，开始出门找人谈保险。他找的第一个朋友，朋友说：“我上星期刚买了保险。”年轻人心想，太好了，有一个人拒绝我了。他去找第二个人，第二个人说：“我没钱买。”又被拒绝了，真是太棒了！年轻人心底暗暗高兴。他在街上找了第三个人\第四个人\第五个人\第六个人谈，他们都拒绝他了。年轻人心想，快赚到五十元了，他找到第七个人，没想到第七个人却说：“我正打算买保险。”几十年过去，这位年轻人从未领导经理承诺的那五十元。而当时的那位年轻人，就是现在我们熟知的保险销售大师梅第法克沙载。

    面对销售工作所带来的挫折和拒绝时，很多时候我们总是习惯唉声叹气\无精打采，似乎很少有人在遭遇了六次拒绝后，还能兴致勃发地出去找人谈保险。而年轻的梅第在经理刻意的鼓舞下，把拒绝当作了争取50元奖金的动力，积极的拜访，希望获得十个“NO”的响应。从梅第的故事中，我们看到积极的心态和思想所发挥的强大功效。

    当我们可以将所有的挫折和拒绝都当作是获取犒赏的敲门砖时，那么所有的不如意理当是甜美的。我们更应该敲开胸怀接受，而不总是抗拒的逃避。

http://finance.sina.com.cn 2005年12月08日 07:19 保监会网站

第一章 总则

　　第一条 为促进健康保险的发展，规范健康保险的经营，保护健康保险活动当事人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》等相关法律法规，制定本办法。

　　第二条 保险公司开展与健康保险相关但不承担保险风险的委托管理服务，不适用本办 法。

　　第三条 本办法所指健康保险，是商业保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对健康因素导致损失给付保险金的保险。其中：

　　疾病保险指以发生约定疾病为给付保险金条件的保险。

　　医疗保险指以发生约定医疗行为为给付保险金条件的保险。医疗保险主要为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保险保障。

　　失能收入损失保险指以因疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件的保险。失能收入损失保险主要为被保险人工作能力丧失后一定时期内的收入中断或减少提供保险保障。

　　护理保险指以因发生约定的日常生活能力障碍导致需要护理行为为给付保险金条件的保险。护理保险主要为被保险人的护理需要提供保险保障。

　　第四条 健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。

　　长期健康保险指保险期间一年以上，或者保险期间不超过于一年但是提供保证续保责任的健康保险。

　　短期健康保险指保险期间一年以下(含一年)，且不提供保证续保的健康保险。

　　保证续保指保险公司按照产品条款约定，允许被保险人在保险期间满期后无需再次核保即可续保的责任。

　　第五条 医疗保险包括费用补偿型医疗保险和定额给付型医疗保险。

　　费用补偿型医疗保险指根据被保险人实际发生的医疗费用支出确定保险金的医疗保险。

　　定额给付型医疗保险指按照合同约定金额给付保险金的医疗保险。

第二章 经营管理

　　第六条 依法成立的人寿保险公司、健康保险公司经中国保监会核定，可以经营健康保险业务。

　　依法成立的财产保险公司和其他保险公司，经中国保监会核定，可以经营短期健康保险业务。

　　第七条 保险公司从事健康保险活动应当具备以下条件：

　　(一)单独核算健康保险业务；

　　(二)建立健康保险精算制度和风险管理制度；

　　(三)建立健康保险核保制度和理赔制度；

　　(四)建立健康保险数据管理制度；

　　(五)配备具备相关专业知识的精算人员、核保人员和核赔人员；

　　(六)具备功能完整、相对独立的健康保险信息管理系统；

　　(七)保监会规定的其他条件。

　　第八条 保险公司不得聘用有违规记录的健康保险核保人员、理赔人员和销售人员。

　　第九条 保险公司应对健康保险的核保人员、理赔人员、销售人员等从业人员进行健康保险专业培训。

　　第十条 保险公司经营费用补偿型医疗保险，应加强与医疗服务提供机构或健康管理服务机构的合作，加强对医疗服务成本的管理，监督医疗费用支出的合理性和必要性。

　　保险公司与医疗服务提供机构或健康管理服务机构进行合作，不得损害被保险人的合法权益。

　　第十一条 保险公司设定合作医疗服务提供机构网络，约束健康保险被保险人医疗行为时，应遵循方便被保险人、合理管理医疗行为的原则，引导被保险人合理使用医疗资源，节省被保险人医疗费用支出，并对投保人和被保险人做好宣传解释工作。

　　第十二条 保险公司应尊重健康保险被保险人接受合理医疗服务的权利，不得对健康保险被保险人在病患期间设置超过其当时健康状况允许范围的不合理要求作为给付保险金的条件。

　　第十三条 保险公司应高度重视健康保险被保险人的隐私保护，建立客户信息管理和保密制度。

第三章 产品管理

　　第十四条 保险公司拟订的健康保险条款和保险费率，应按照中国保监会有关法规进行备案或审批。

　　第十五条 健康保险产品包含两种或两种以上健康保障责任的，保险公司应由精算责任人按照一般精算原理判断主要责任，并根据主要责任确定健康保险产品类型。

　　第十六条 长期疾病保险产品可以包含死亡保险责任，但在保险期间内，死亡给付金额不得高于疾病给付金额。

　　短期健康保险产品不得包含死亡保险责任。

　　医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。

　　第十七条 健康保险产品应设置合同犹豫期，并在保险条款中说明投保人在犹豫期内的权利。

　　第十八条 短期健康保险产品的保险责任等待期不得超过90天。

　　长期健康保险产品的保险责任等待期不得超过180天。

　　健康保险产品在续保时不得重新设置保险责任等待期。

　　保险责任等待期指按照产品条款约定，保险公司在保单生效后免于赔偿责任的时期。

　　第十九条 短期个人健康保险产品允许实行费率浮动管理。

　　保险公司在备案或者申请审批实行浮动费率管理的短期个人健康保险产品时，应提交基准费率，同时报告费率管理办法和费率浮动范围，并由精算责任人遵循审慎原则签字确认。

　　费率浮动指短期个人健康保险产品在销售时，可以在备案或审批的基准费率基础上，在费率浮动范围内，根据被保险人具体情况合理确定产品费率。

　　第二十条 团体健康保险产品允许实行条款参数可调管理。

　　保险公司在备案或者申请审批实行条款参数可调的短期团体健康保险产品时，应提交基本条款，同时报告条款调整管理办法，并由精算责任人遵循审慎原则签字确认。

　　条款参数可调指短期团体健康保险产品在签订合同时，可以在备案或审批的基本条款基础上，根据投保团体的具体情况，合理调整保险金额、起付金额、给付比例、除外责任、责任等待期等条款参数，并计算相应的保险费率。条款参数调整后，费率计算方法不得改变，费率计算需要的基础数据也不得增加，否则调整后的条款应作为新产品重新办理备案或审批。

　　第二十一条 健康保险产品提供保证续保责任的，应在条款中明确保证续保的有效时间以及续保时保险公司是否可以调整保险费率。保险公司不得在续保时调整保险责任和责任免除。

　　保险公司在备案或者申请审批提供保证续保责任的健康保险产品时，应在产品精算报告中说明对保证续保责任的定价处理方法和责任准备金计算办法。

　　第二十二条 续保费率可调的保证续保健康保险产品等费率可调的长期健康保险产品，应在保险条款中明确费率调整的原则以及投保人在费率调整时的权利，并在产品精算报告中说明费率调整的条件和新费率计算方法。费率调整应针对整个投保群体合理确定未来的新费率，不得针对单个被保险人的个体情况调整费率；调整后的新费率只能适用于未来的保费。

　　第二十三条 保险公司应根据健康保险产品实际赔付经验，及时调整新销售的健康保险产品的费率，并按照中国保监会有关法规进行备案或审批。

第四章 销售管理

　　第二十四条 保险公司及分支机构在销售健康保险产品时，应根据备案或申请审批时的报告材料确定产品条款和产品费率。

　　第二十五条 保险公司销售费用补偿型医疗保险时，应向投保人明确询问被保险人已有的社会医疗保险和其他费用补偿型医疗保险的情况，并在投保单上载明保险公司承担的责任范围和收取的保费，由投保人在投保单上签字确认。保费应根据责任范围遵循公平原则合理厘定。

　　保险公司不得诱导被保险人重复购买保障功能相同或类似的费用补偿型医疗保险产品。

　　保险公司销售费用补偿型医疗保险产品时，应书面告知投保人保险合同生效条件、理赔程序、理赔票据要求以及保险公司承担的责任范围，并由投保人签字确认。

　　保险公司理赔时，应严格按照保险合同的约定履行理赔责任。

　　第二十六条 保险公司销售健康保险产品时，应向投保人如实说明保险条款的内容。

　　保险公司在与投保人签订健康保险合同前，应向投保人明确说明投保条件、保险责任、责任免除，不得夸大保险保障范围，不得隐瞒责任免除，不得误导健康保险投保人和被保险人。

　　投保人就产品条款中的保险、医疗和疾病等专业术语提出询问的，保险公司应当用清晰易懂的语言进行解释并如实告知。

　　第二十七条 保险公司销售规定有约束被保险人医疗行为的健康保险产品时，应在投保单上明确提示投保人。

　　保险公司销售规定有合作医疗服务提供机构网络的健康保险产品时，应向投保人书面告知合作医疗服务提供机构的名单。保险公司调整合作医疗服务提供机构网络时，应及时通知投保人。

　　第二十八条 保险公司销售保证续保健康保险产品时，应在投保单上明确提示保证续保的有效时间以及保险公司是否可以调整保险费率。

　　第二十九条 保险公司销售续保费率可调的保证续保健康保险产品等费率可调的长期健康保险产品时，应在投保单上明确提示费率可调的有关情况。

　　保险公司调整费率时，应提前30天向投保人寄送通知书，同时向中国保监会报告，报告应由精算责任人签字确认。

　　第三十条 保险公司以附加险形式销售无保证续保责任的健康保险产品的，附加健康保险的保险期限不得小于主险保险期限。

　　第三十一条 保险公司销售费用补偿型个人医疗保险产品后，应在合同犹豫期内对投保人进行回访，确认投保人了解产品保险责任、责任免除以及有关医疗要求；保险公司在回访时发现投保人被误导的，应当做好解释工作，并明确告知投保人无条件解除保险合同的权利。

　　第三十二条 保险公司不得利用医院向病患者销售健康保险产品。

第五章 精算要求

　　第三十三条 经营健康险业务的保险公司应按照中国保监会有关规定上报上一年度的精算报告或准备金评估报告，其中应详细报告健康保险的准备金计算基础、方法、结果以及对公司偿付能力的影响，并由精算责任人遵循审慎原则签字确认。

　　第三十四条 对已经发生保险事故并已提出索赔、保险公司尚未结案的赔案，保险公司应提取已发生已报案未决赔款准备金。

　　保险公司应采用逐案估计法谨慎提取已发生已报案未决赔款准备金。

　　保险公司应详细报告逐案估计法的基础数据、参数设定和估计方法，并说明基础数据来源、数据质量以及准备金计算结果的可靠性。

　　保险公司精算责任人不能确认估计方法的可靠性, 或者保险公司相关业务的经验数据不足3年，应按照已经提出的索赔金额提取已发生已报案未决赔款准备金。

　　第三十五条 对已经发生保险事故但尚未提出的赔偿或给付，保险公司应提取已发生未报案未决赔款准备金。

　　保险公司应根据险种的风险性质和经验数据等因素，应至少采用链梯法、案均赔款法、准备金进展法、B-F法中的两种方法评估已发生未报案未决赔款准备金，并选取评估结果的最大值确定最佳估计值。

　　保险公司应详细报告已发生未报案未决赔款准备金的基础数据、计算方法和参数设定，并说明基础数据来源、数据质量以及准备金计算结果的可靠性。

　　保险公司精算责任人如果判断数据基础不能确保计算结果的可靠性，或者保险公司相关业务的经验数据不足3年， 保险公司可以按照不低于该会计年度实际赔款支出的10%提取已发生未报案未决赔款准备金。

　　第三十六条 对短期健康保险业务，保险公司应当提取未到期责任准备金。

　　短期健康保险的未到期责任准备金的提取，应当采用下列方法之一：(一)二十四分之一毛保费法(以月为基础计提)；(二)三百六十五分之一毛保费法(以天为基础计提)；(三)根据风险分布状况可以采用其他更为谨慎、合理的方法，提取的未到期责任准备金不得低于方法(一)和(二)所得结果的较小者。

　　第三十七条 短期健康保险的未到期责任准备金的提取金额应不低于以下两者中较大者：(一)预期未来发生的赔款与费用扣除相关投资收入之后的余额；(二)在责任准备金评估日假设所有保单退保时的退保金额。

　　当未到期责任准备金不足时，应提取保费不足准备金，提取的保费不足准备金应能弥补未到期责任准备金和上述两者较大者之间的差额。

　　第三十八条 保险期限超过一年的健康保险业务的责任准备金的计提办法应当按照中国保监会的有关规定执行。

第六章 再保险管理

　　第三十九条 保险公司应当依照《中华人民共和国保险法》的有关规定，确定健康保险自留保险费和每一危险单位自留风险；超过的部分，应当办理再保险。

　　第四十条 保险公司分支机构不得办理健康保险再保险业务，再保险公司分支机构除外。

　　第四十一条 保险公司办理再保险业务时，应当按照中国保监会有关规定分别评估再保前和再保后的各项准备金。

第七章 法律责任

　　第四十二条 保险公司违反本办法第七条规定的，由中国保监会责令保险公司提交整改报告并限期改正；逾期不改正的，由中国保监会视情况予以警告、限制业务范围或者责令停止接受新业务。

　　第四十三条 保险公司违反本办法第二十三条规定，未能及时调整费率，可能危害保险公司偿付能力的，由中国保监会责令停止销售该产品，并根据有关法律、行政法规对保险公司及其高级管理人员和其他责任人予以警告、责令予以撤换，处以二万元以上十万元以下罚款等处罚。

　　第四十四条 保险公司违反本办法第二十四条规定，随意调整保险条款和保险费率的，由中国保监会责令改正；情节严重的，可以责令保险公司停止销售该产品，并根据有关法律、行政法规对保险公司及其高级管理人员和其他直接责任人予以警告、责令予以撤换、处以二万元以上十万元以下罚款。

　　第四十五条 保险公司违反本办法第二十九条，未向投保人提前寄送通知书的，由中国保监会责令改正，并对高级管理人员和其他直接责任人员视情况予以警告、责令予以撤换、三万元以下罚款。

　　第四十六条 精算责任人违反本办法有关规定的，由中国保监会根据有关法律、行政法规予以处罚。

　　第四十七条 保险公司违反本办法其他规定，由中国保监会按照有关法律、行政法规对保险公司予以责令改正、警告、处三万元以下罚款等处罚，对高级管理人员和其他直接责任人员予以警告、责令予以撤换、处三万元以下罚款等处罚。

第八章 附则

　　第四十八条 本办法施行前中国保监会颁布的规定与本办法不符的，以本办法为准。

　　第四十九条 本办法由中国保监会负责解释。

　　第五十条 本办法自2006年7月1日起施行。

　　一看：投资收益率

　　作为一款具有投资理财功能的保险产品，投资收益率的高低是其重要指标之一。

　　万能寿险的收益率以每年复利计算，即俗称的“利滚利”。如果数值一样，以复利计算的理财产品显然优于以单利计算的产品。

　　万能寿险的投资收益率一般会设置一个保底利率，如平安保险、友邦保险产品的保底利率为１．７５％，安联大众、海康保险的保底利率为２．５％。但实际收益率一般会高于保底利率，各公司每月都会公布当月实际收益率，其高低取决于各公司的投资能力。

　　客户需要着重注意的是，投资收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入投资帐户资金的收益率。这一点往往会成为客户理解万能保险收益的误区。

　　万能保险是一种有很强投资性的保险，但其投资的钱，只是投资账户的钱，是人们交的钱的一部分，例如，交１００００元购买了万能保险至尊宝，则在其交完保险费后，保险公司要扣除各种的费用，在第一次交费时大约会扣掉４０００元，剩下的６０００元才会被用于投资账户进行投资。

　　万能保险的投资回报率在第一次交费时，只是这６０００元的回报率，而不是全部保险费的投资回报率。此后，消费者再交钱，扣除的钱会逐渐减少。但是，最后投资账户的回报率，仍然不是消费者交的所有的钱的回报率。

　　与保险相对的银行储蓄则完全不同，银行的利率，则是全部钱的回报率，例如，把１００００元的钱放进银行，其利率，则就是这１００００元的回报率，无论何时，都不是在本金扣除了部分费用后而产生的利率。

　　在一个扣除了大量费用而另一个没有扣除费用的金融产品之间，简单地把它们的收益率放在一起展示给消费者，就会给人以混淆视听的感觉，让消费者误以为全部保险费能直接产生高于银行的回报率。

　　而现在许多保险代理人、保险公司宣传材料，甚至某些媒体，在介绍万能产品时，也经常将保险的收益率和银行利率进行直接对比，而忽略了基数的概念，客观上对客户也是一种误导。

　　二看：扣除费用率

　　如果是通过保险代理人购买的万能寿险，那么扣除费用率的高低将是必须考虑的因素；若是在银行柜台投保的“瘦身版”万能寿险，这一步可以略去。

　　在向保险公司缴纳了万能寿险保费后，保险公司会先扣除保障费用、营业费用和付给保险代理人的佣金，剩下的才能进入投资帐户。

　　以平安保险和安联大众的产品为例，如果您每年缴纳１００００元保费投保万能寿险，设置基本保险费为２０００元，不考虑风险保障的费用。

　　可以看出，最初几年被扣除的费用相当可观。万能寿险更适合中长期投资，这样才能体现复利累积的“威力”。

　　三看：资金流动性

　　万能寿险与一般保险产品、国债、人民币理财产品等相比流动性较强，但是不如活期存款和货币市场基金。

　　投保人从万能寿险投资帐户中支取现金，一般要向保险公司支付一定的手续费。如平安保险客户每年前两次部分支取，不收手续费；以后每次支取，需付２０元手续费。友邦保险每次部分支取收手续费２５元。中宏人寿万能寿险可免手续费随时支取现金。

　　四看：风险保障性

　　还有一点需要提请客户注意：万能寿险尽管有较强的投资理财功能，但归根到底还是一款保险。因此，客户可以利用其保额灵活可变的特点，在适当的时候调整保障额度。另外，万能寿险的寿险保费相对低廉，可以较小的代价获取较高的保障。

　　五看：公司品牌

　　保险公司的品牌和经营能力也很重要。因为投资类产品与公司的投资收益是直接挂钩的，保险公司规模比较大，经营能力强，业内口碑佳，是投资者获得持续稳定的高收益的基本保证。如果是购买个险万能险，选择一个值得信任的保险代理人也非常重要。

　　六看：销售渠道

　　同样是万能产品，销售的渠道不同，保底收益也不同。一般而言，通过个人代理人销售的万能产品保底收益低于银行渠道销售的万能产品。

　　今年保险公司推出的大多是专门针对银行销售开发的简易万能保险，如太平人寿的“盈利多”、平安寿险的“稳赢一生”，银保万能险与通过代理人销售的“万能险”，即个险万能险相比是有区别的。主要表现：保额相对固定，投保手续更简便，产品通俗易懂，易于银行柜员讲解和消费者理解，通常投保人只需到银行填妥保单，并一次性缴纳保险费即可，无需核保、体检等复杂过程。

　　同时，银保万能险的保障功能会相应减少，更突出其投资功能。而个险万能险通常还拥有意外医疗费补偿、意外伤残、意外身故等多个保障项目。

　　另外，个险万能险在交纳保费时，投保人每年交不交保费、交多少保费都是不固定的，而银保万能险却经常被要求保费一次性交清，即所谓“趸缴”。

    由于前一阶段保险公司大力宣传分红、投资连结等新型寿险产品，再加上保险代理人过分强调这类产品的投资收益及分红收益，并经常与银行储蓄作对比，无形中把保险与储蓄、投资等同起来，使人们更关注的是保险能给自己带来多少收益。

    其实，人们忽略了保险的基本职能，也是其他金融产品不能替代的功能———保障功能。保险作为一种机制，是为风险保障的目的而存在和发展起来的，投资获益只是它的一种派生功能。如果只是为了投资获益，购买投资类寿险产品并不是首选，完全可以直接购买股票和证券投资基金，因为在目前的情况下，保险资金的运用有很多限制，保险公司的投资理财水平并不一定超过基金和专业投资公司。

    因此，选购寿险产品时首先应重视的还是其保障功能，以保障型产品为主。比如三口之家，首先要研究一下现在和未来面临的风险有哪些，如：疾病、意外、教育金的准备、养老金的长期储蓄、失业和房贷的压力和潜在风险等等；再根据家庭的收入情况、财务安排情况、家庭成员已有的社会保障情况，来决定买什么样的保险，这种计划应该是在家庭成员发生生老病死残时能够发挥很大的作用的长期的保障计划。

        先大人后孩子

    何谓家庭中最重要的人呢，应该是家庭中提供主要收入来源的人。现在很多家庭往往先为孩子买保险，这种做法其实欠考虑。因为保险理财体现的是对家庭财务风险的规避，大人发生意外对家庭造成的财务损失和影响要远远高于孩子。试想一下，如果只给孩子买了保险，那么当家里收入提供者发生意外后，家庭生活日后如何维持？孩子保险的保费又由谁来交纳？若无法按期交纳还会导致保单的失效。所以保险人人都需要，但首要是先给家庭的经济收入提供者购买。作为一个家庭的家长、为人父也好、母也好，有了保险保障，才能履行家庭的责任。 

    因此，首先给家庭收入提供者购买充足的寿险、意外险等保障功能强的保险，然后再给孩子买教育、医疗等各方面的保险。

        “先诊断”后投保

    在购买保险时注意不要仅听营销人员的讲解和看保险公司的宣传资料，还要索要并阅读保险条款。作为非保险专业人士在阅读冗长的保险条款时会感到很困难，建议可以重点看“保险责任”和“除外责任”两项。保险责任规定在何种情况下保险公司为客户提供哪些保障；除外责任列举或陈述在何种情况下保险公司不承担保险责任。弄清楚这两项内容，基本上可以明确我们花钱买到了什么保险保障。此外保险条款中有一些术语或关键性词语在保险合同中有特定的含义，应仔细阅读与此相关的释义条文。如果营销人员的讲解与保险条款的真实意思表述不一致的，应要求其给予你明确的解释，并应一律以条款为准。

        先公司后产品

    另外一条重要原则就是先要选定较好的公司，而后再选择产品。随着《保险保障基金管理办法》的正式实施，从今年1月1日起，寿险公司被撤销或被宣告破产，其持有的人寿保险合同应依法转让给另一家寿险公司。保险保障基金向人寿保单的受让公司提供的救济金额，如果保单持有人为个人，以转让后其保单利益不超过转让前保单利益的90%为限；如果保单持有人为机构，以转让后其保单利益不超过转让前保单利益的80%为限。

    也就是说，如果我们投保的寿险公司因经营不善等原因被撤销或被宣告破产，那么保单持有人的利益可能会受到10%-20%的损失。这就需要在买保险的时候，一定要挑选财务实力强、偿付能力高、管理水平和服务信誉良好的保险公司，以增加自己保单的安全性。而保险公司的实力主要体观在资本金、保费收入以及经营状况上。因此只有经营况良好、保费收入稳定的公司才是值得依赖的公司。

　　首先，应避免在理财时常犯的三种错误：

　　一、名牌拥戴者：名牌产品虽然很吸引人，但却要付出不小的代价，想买，还是等身价提高时再考虑。

　　二、买车、背车贷：汽车只会折旧不会增值，办贷款还要付高额利息，从理财角度衡量实在很不聪明。

　　三、借钱投资：你才刚进入投资市场，还是一个投资新手，借钱投资可能让你未赚钱先赔钱。千万记住：此招乃投资中的一大忌，不碰为妙。

　　初入社会的年轻人，在理财时也由于过去对金融市场上的投资工具接触较少，常不知如何适当搭配，而错失获得较高报酬的机会，因此在这儿介绍以下几种理财方式：

　　A、投资自己：选择一份具有前瞻性的工作。

　　B、建立综合存款账户：手头留有能维持1－2个月的生活费即可。

　　C、强迫储蓄投资：定期定额投资基金。

　　D、保险：寿险与意外险。

　　E、年终奖金：单笔投资绩优股票或基金。

　　当然，各种投资工具都有投资风险，而且风险性和获利性往往是成正比的，当获利能力衰退，有时甚至赔上资本额，你须评估所能承担的风险有多少，才不会因理财失当而影响生活品质。而根据理财专家针对各个年龄层所做的风险承受度的分析结果得出：可承担风险比重=100－目前年龄。此一公式，作为投资时的参考，也就是说，如果你的年龄是23岁，依公式计算你可承担风险比重是77(100－23=77)，代表你可以将闲置资产中的77％投入风险较高的积极型投资，剩余的23％做保守型的投资操作。2002年银行小姐穷追不舍推销开放式基金时，我正热衷于博彩，利用电脑软件旋转矩阵组号，已达到小奖不断、中等奖常见的水平，但是大奖还是踮起脚跟也看不见。2004年，我看到首发的几只基金成绩不错，于是抱着试试看的心理选购了两只，但最终几乎是零收益。于是我把业余精力主要投放到炒外汇上，一年下来赚个3%左右，成绩可观。但是耗神费时，作为上班族，夜里盯盘白天犯困总不是长久之计。

　　环顾接踵而来的开放式基金，看看它们之中佼佼者的丰厚回报，这才悟出，其实对于我们这样中等收入的上班族来说，最适合的投资工具大概就是开放式基金了。它风险不大，收益不薄，不必日夜煎熬，弄好了也许会轻松赚大钱。

　　我跑银行找来花花绿绿的宣传品，上网浏览各家网站，经过研究对比，为自己规定了选购开放式基金的四条原则：

　　1、买早不买晚。当前正是基金发轫期，基金管理公司管理上特别认真负责，服务上特别细致周到，销售上也尽量优惠。此时不买，等过几年基金管理公司一个个羽翼丰满，很可能“人一阔脸就变”。因此我动用了储蓄的90%购买基金。

　　2、买前不买后。注意各个开放式基金净值的排名，那些稳坐头几把交椅的基金公司以往业绩相对好，管理水平相对高，是遴选的对象。目前我已持有博时、华夏、南方、易方达、长盛这几家常居前几名的开放式基金，至于后排的黑马，我不冒那个险。

　　3、买特不买通。我购买博时裕富指数投资基金，是看中它采用了覆盖沪深两市新华富时A200指数；购买长盛指数增强型债券基金，是看中它“运行一年低于面值停收管理费”的承诺。这一点很重要。我怀疑有的基金长期徘徊一元面值以下，其实是打的“涨过面值必遭赎回，不如低于面值使持有者舍不得割肉赎回而维持基金现有的规模，管理费旱涝保收月月照拿”这样一种不道德的如意算盘。我认为长盛的承诺应该确立为行规。

　　4、买认(购)不买申(购)。认购费率低，后端收费比前端收费更上算，而且逐年递减，持有五年以上一般就快接近零了。所以认购就相当于股市的原始股，划算，而申购就相当于追涨杀跌，不合算。

　　最后，我还设了两道止损线：一是只要净值跌破0.936元，二是运行一年半还不分红，就果断割肉赎回。对于那些持续稳定增长，一年至少两次分红的，则长期持有，而且从中选出一只最好的永久持有，看看它最终为我创造多少财富。

   可是时间长了，丫头越来越觉出里面的有趣：友邦的处境固然有作为曾不受欢迎的““友邦”成分，有作为国家保护国内脆弱的金融体制的考虑。这些不是本文主题，我们关心一下这家公司几点很是有别于其他公司，特别是国内公司的“古怪”行为。

   分析友邦的产品，你会发现保障的理念极为突出；无论意外险、大病险还是一般寿险都在价格和专业程度上优于其他公司，这一点在业界人士中已获得普遍认可。但是在分红险、投资连接险、万能险方面却显得小心翼翼；甚至有些领域落后于其他一些新公司。

   事实上，从1999年开始，中资保险公司在险种开发上投入大量的精力，力争与国际接轨，先是推出投资连接险、万能险、分红险，各中资保险公司纷纷效仿。可以说寿险业险种开发用10年时间走过了国外200多年才走完的路。

  但保险不光是一项技术，而是一个系统的工程，与社会的发展、市场的成熟度、公司的经营水平和市场监管的成熟度密切相关。

  投连险、万能险面世之初，业界一致认为这标志着中国的寿险产品与国际接轨；力推分红险的保险公司，也以分红险在国外大行其道为依据。但中央财经大学保险系教授郝演苏认为，境外投资型产品的大发展是在保障型产品基本饱和之后才出现的。

  "台湾传统产品的覆盖率是137％，香港是69％，而内地2001年的覆盖率只有6％。"郝演苏说，"这就像还没有吃饱就讲究营养结构，最后的结果是内地民众的保障程度被夸大，因为有很多资金没有被用来保障。我把这些资金称作‘保险业务收入'，而不是‘保费收入'。"郝认为，片面强调投资效应乃至夸大收益率，最终将给整个市场带来"信心危机"。

  随着证券市场的疲软，继投连险、万能险在2002年遭到大面积退保之后，由于2002年保险资金运用的收益率仅为3.14%，集万千宠爱于一身的分红险，处在了十字路口的尴尬境地。反思2002年的"投连险风波"到如今的"分红险危机"，专家呼吁，寿险产品必须由过于强调投资功能向保障功能的理性回归。

  2003 年5月，中国保监会发布《人身保险新型产品精算规定》，人身保险新型产品，具体地讲就是分红保险、投连险、万能保险等不保证保险利益的人身保险产品。精算规定明确规定："分红保险可以采取终身寿险、两全保险或年金保险的形式。保险公司不得将其他产品形式设计为分红保险。"

   从2003 年7月1日起，分红型健康险停售。同时，以投连险为例，在新的《精算规定》下，保险公司将要对这类产品的设计、费用收取、投资账户评估、单位定价、责任准备金等诸多方面进行修改。比如规定只能收取7项费用，而在费用规模和比例方面也作了限制，这样一来，有些产品就不符合《规定》，对其的修改已是重新设计，也就是说，这些产品实际上是停售了。

   投连险、万能险才面世2年多，分红健康险推出才1年多，就面临着不得不停售的尴尬局面，且不说刚刚购买了此类保险的用户的利益如何得到保证？这些保险公司的形象也受到了一定的损害。

   作为已经成功经营了70多年的友邦保险，在国内市场始终没有推出投连险，就是在成为国内第一家获准经营分红险的保险公司后，友邦保险仍然只是在一些两全保险品种上推出了分红险，保障型的重大疾病保险一直都是传统型的。

   友邦保险目前推出的主要是保障型的保单。任何人买保险都有次序，首先是给家里一个保障，再谈到退休以后的规划和理财，在此基础上，再有钱的话，再买投资型的保单。友邦保险作为一家长期经营保险的公司，对社会要有一个正面的引导，让客户依序建立家庭保障、做好财务规划和进行有效投资。

   这一点更是奇怪，作为以市场为导向的营销公司，追逐社会热点；跟踪消费趋向是人之常情。友邦在中国这几年的表现肯定让很多营销专家们热闹不已。尤其在刚刚过去不久的"非典保险"和目前最热的“天价保险”中不温不火，煞是令人费解。

  在一场突如其来的非典灾难到来时，中国保险业从疫情开始时的迟缓反应，到近日的异常热衷，其实显示了中国保险市场不成熟的一面，使人们认识到这个行业走向成熟还有很长的路。在疫情最猛烈的时期过去之后，回头再冷静地看看，中外资保险公司在对这件事的反应上大不相同。

首先，中资公司不断开发新险种。针对非典疫情，北京4家中资保险公司共推出8个新险种。与此同时，友邦保险则表现不同，对"非典保险"的态度比较低调，作为一家专业经营、财务稳健、对所有已签和待签合同的客户负责任的保险公司，由于非典数据的不确定性，友邦保险公司无法设计出一种价格合理的非典险种，因此最终没有推出专门针对非典的险种。友邦这么做也是基于已有的产品已经涵盖了非典保险的保障内容，而且还可以保障其它的风险，保障更全面。

国内保险业推出的针对非典的专项保险是福是祸？中央财经大学保险系主任郝演苏说，"这种保险的‘红火'无论对于公司和消费者都不是一种正常、良性的状态。"

郝演苏说"保险产品的设计要在占有大量数据的基础上做出。关于SARS，目前相关的数据是否准确和科学都要划上问号。保险产品生产的是一种无形产品，这种做法改变了已有的保险经营原则，是以破坏了某种既有的商业保险经营原则为代价的。一旦失去控制，会直接影响到保险公司的偿付能力。"

郝演苏教授将目前国内保险公司在面对SARS时采取的做法有以下评论：

1、对于在这段时间内购买长期寿险时赠送"非典"险种保障。"这种做法应从两方面看。一方面这是对于市民长期保障意识的一种鼓励和帮助。另一方面可能给老客户带来不公平的感觉，而且在非常时期的这种做法，就好像目前每个人都需要口罩，你要我买一床棉被才送你口罩一样，在某种程度上会对公司的形象打一些折扣。"

2、对某些保险公司推出针对非典的专项保险的做法，郝演苏建议保险公司只在局部范围内低调开展。"我们要考虑保险市场的‘环保行为'——尽量减少一次性消耗产品的使用。应该鼓励国民的长期保障意识，这才是保险公司稳健的收入来源，因为这种保费每年都要到位。"

北京工商大学保险系主任王绪瑾教授认为，及时理赔，针对特殊情况提供‘绿色通道'，才是保险公司树立社会形象最重要的工作。

2002年年中，中国保监会要求，2003年1月1号以后，各家保险公司保险代理人必须持证上岗，否则不准许办理保险业务。而当时持有保险代理人资格证的保险从业人员只占总人数的一半不到。

据介绍，全国共有120万左右的保险代理人，其中50%的人员学历在高中以下，中专学历的占36％，大专学历占10％，本科学历仅占4％。高素质的从业人员并不多。要求持证上岗前后，中资保险公司招人的反差是极大的。每月进人数量由两千人急降至一百人，仅剩不到过去的1／20。

业内人言，调整过后，保险行业将步入正规和稳定，但另一个问题是，保险行业估计将会有数十万人面临调整岗位的威胁。像某中资保险北京分公司的2万人中，有大约一半的人会被调整，那未来他们要怎样生存、发展下去？

因此，在这样的情况下，中国保监会2003年1月9日发布通知，对于代理人是否持证上岗暂不做要求。同时，放宽保险代理从业人员基本资格考试的报名条件：以前只允许高中毕业以上的人员参考；现在，只要初中毕业的就可以报名参加考试。

友邦保险从成立之初就要求自己的代理人必须是大专以上学历、100%持证上岗，同时还要求无人寿保险代理人从业经验，吸引了一大批有志于从事保险事业的高学历、高素质人才。虽然，人的素质不一定是学历越高就越好，但一个单位员工的整体学历较高，都受到了较高的文化教育，那么这个单位的服务意识、代理人的普遍素质应该是能得到保证的。

友邦保险要求无人寿保险代理人从业经验，就是希望能够培训出有自己风格的人才，打好一个坚实的基础。只有有了足够过硬的人才才能给客户带来更好的服务。友邦保险希望每位来到友邦的人是获得了一份事业，而不只是一份工作，因为工作可能会被换来换去，而事业一定要做到成功。

人才一向是友邦保险最重要的资源，友邦保险专业全面的培训课程，旨在使其代理人均能为客户提供专业及优质的服务，通过系统的专业培训，友邦保险在亚太地区一培育成功的寿险、理财专业人士15万人。

可以说在中国目前，不打价格战的企业不是凤毛也是鳞角了，友邦可以算作一个。这和它的出身和企业文化有关。 

美国友邦保险有限公司（AIA）是罕见的起源于中国的美国公司，从1931年在上海创立开始，AIA的高层管理人员一直以华人为主，力求全面溶入东方文化。在解放前，AIA总裁史带先生采纳财务主管朱孔嘉先生的建议，把总部从上海搬迁到香港继续营业。由于对华人很了解，很快AIA便成为香港最大的人寿保险公司。同样，在1960年AIA进入台湾市场后，目前已成为台湾第三大人寿保险公司。

1992年，美国友邦保险有限公司上海分公司成立，开业十年来，在中国保监会要求外资保险公司只能开展个人寿险，不能经营团体寿险的情况下，友邦保险已取得上海14%的人寿保险市场，位列第三。

因此，作为在中国成立、在中国发展壮大、在中国成功的友邦保险，与其说它是外资保险公司，还不如说它是一家彻头彻尾的"准中国公司"。

友邦保险在上海、广州开业初期，没有急于将重大疾病保险和养老保险推向市场，而是以有薪业务员从事一年期意外伤害保险的销售，事实上友邦保险在亚洲其它地区也采用同样的策略。目的有三：1、积累大量的客户，了解客户的实际需求并有针对性地推出后续险种；2、培养专业的业务员；3、以地毯式的拜访当作公司的活动广告。

因此，友邦保险是在70多年的经营中，一步一个脚印，踏踏实实，在始终坚持为客户提供专业服务的前提下，最后取得成功。

1996 年以后，中国人民银行连续8次降低存款利率，每一次调息，国内保险公司都会兴奋不已，在保险市场上想尽一切办法扩大市场分额。各大中资保险公司马上进入高度战备状况，从业人员倾巢出动。实际上这一时期收的保费越多，将来公司的经营成本就会越高。每一次降息后，面对激增的保费，中资保险公司都会欣然宣布本公司保费收入大幅增长。殊不知，每一次降息，外资保险公司的优势就明显一层。

2002年，中国保监会主席吴定富认为，中国保险业利差损的数据是500亿元左右。南开大学经济学院副院长李秀芳更具体地认为："有资料表明，我国寿险业的利差损金额占总资产的比例远远大于日本任何一家破产的保险公司，而且这种趋势会日益加重。"

她认为，我国许多保险公司追求市场规模、扩大市场份额的经营策略使寿险公司在夸大寿险投资功能的同时发行高利率产品，为利差损埋下了隐患。

1996年，某中资保险与友邦保险在上海滩打了一场惊心动魄的营销战，结果是其大获而胜。原因很简单，中资公司为了营销没有底线，长期寿险保单平均利率为7.7%。而友邦保险考虑到未来利率风险，固执地守住利率底线，只保证4.5%的固定利率，以上属于浮动。

现在看来，笑到最后的只能是友邦保险，比较一下它们之间近年来的承保利润率，就知道友邦保险追求是不以短期的市场分额扩大为目标，而是严格控制偿还能力，从而保证了客户的长期利益。

    笔者的一个同事三年前通过朋友推荐购买了一份有附加住院医疗的保险，三年来一直平安无事，今年上半年突发胃出血住进了医院，一个月后出院结账共计1.8万多元，其中6000元属于医保范围并给予报销，剩余的1.2万多元原指望自己个人出了，突然间想到了三年前买的保险。后来保险公司根据这位同事所提供的依据，对剩余1.2万元医疗险报销了80%，约领到1万元。

　　而这位同事投保三年，在住院险上总共花去的费用为350×3共计1050元，而他这次却领到了1万元，大家都觉得他的保险买得绝对超值！可是作为现代人吃亏多了，碰到这种天上掉馅饼的事不免满腹狐疑：保险公司也不是慈善机构，这么赔本的生意如何做得？很多人也就此事询问丫头；其实真正让人吃惊的还在后面，比如说一些幼儿的普通医疗险吧，小孩子免疫力差，又容易受到伤害，保险公司简直是年年赔本！可大多数保险公司却乐此不疲，俨然一慈善面孔。

　　让我们再来看看另一种情况就有点明白了：老沈也投保了住院医疗保险，平均年缴300元，缴了20年，平安无事。可能在某些人的眼里，老沈亏大了，因为6000元白白扔掉了，但老沈却觉得很值：6000元钱保了20年的平安。

　　笔者也很认同老沈的观点，毕竟很多事情不是光用金钱就能衡量的，买保险不存在划算不划算，更不可能是为了要赚钱，而是为了换来个人和家庭的平安。这下我们明白保险公司慈善面孔下的算盘了吧，其实他们的算盘远不止如此。有一个目的不难看出，那就是能够以此招揽客户；另一个目的就关系到本文的话题了。

　　经过十多年的发展，广大市民的投保观念已经有了很大的进步，很多人对每年支付几百元保一份住院保险已经比较认同了，但已有的保险经验也让我们渐渐看到了这类保险的不足：如果没有保证续保的优待，一旦发生疾病获得理赔以后，次年很难再续保。于是新款的终身型医疗保险应运而生，与普通的住院医疗险相比，它所提供的保障更为周全，并且把保险期扩大到终身，当然相应的保费也随之提高。其实保险公司在每推出一个新产品之前都会经过大范围的市场调研。终身型医疗险的问世也是弥补了普通医疗险的保障空白点。这个高价格、高保障的新产品面世以来，也不断地受到过人们的质疑，于是又有保险公司推出了寿险医疗险合一的终身保障型产品，虽然价格更高了，但因为设计上有保额返还，反而更容易被人们所接受。

　　笔者上面所讲述的这个过程其实也是医疗险慢慢发展演变的过程，这其实是一个可喜的现象，保险公司根据客户的需求、偏好，不断地设计更新产品，而消费者也可以各取所需。

　　但这并不是说要让工薪阶层的老百姓都去买昂贵的终身型医疗险，只不过笔者想要说明的是保险产品可以用合不合适来区分，却无法用价格去衡量它值不值得。

　　对于终身型的医疗产品，它本身代表的是一种保险产品的升级和更新，但大家在购买的时候却不能盲目地跟风。正如现在到处都在搞家电节，液晶电视都打出了跳水价，但并不意味着夫妻双方都下岗的家庭也都要去争相购买，凡事还是要根据自己的需求来。就像手机主要的功能还是接听电话发短信，至于mp3、电子词典只是附加功能，保险的主要功能就是保障，不要老想通过它去赚钱。

　　埃及国家博物馆，有一件奇怪的展品。

　　一只用精美白玉雕刻的匣子，大小约和常用的抽屉差不多，匣内被十字形玉栅栏隔成四个小格子，洁净通透。玉匣是在法老的木乃伊旁发现的，当时匣内空无一物。从所放位置看，匣子必是十分重要，可它是盛放什么东西用的？为什么要放在那里？寓意何在？谁都猜不出。这个谜，在很长一段时间内，让考古学家们百思不得其解。后来，在埃及中部卢克索的帝王谷，在卡尔维斯女王的墓室中，发现了一幅壁画，才破解了玉匣的秘密。

　　壁画上有一位威严的男子，正在操纵一架巨大的天平。天平的一端是砝码，另一端是一颗完整的心。这颗心是从一旁的玉匣子中取出的。埃及古老的文化传说中，有一位至高无上的美丽女性，名叫快乐女神。快乐女神的丈夫，是明察秋毫的法官。每个人死后，心脏都要被快乐女神的丈夫拿去称量。如果一个人是欢快的，心的分量就很轻。女神的丈夫就引导那有着羽毛般轻盈的心的灵魂飞往天堂。如果那颗心很重，被诸多罪恶和烦恼填满皱褶，快乐女神的丈夫就判他下地狱，永远不得见天日。

　　原来，白玉匣子是用来盛放人的心灵的。原来，心轻者可以上天堂。

　　心灵如果披挂着旧日尘埃，好像浸满了深秋夜雨的蓑衣，湿冷沉暗。如何把水珠抖落，在朗空清风中晾干哀伤的往事？如何修复心理的划痕，让它重新熠熠闪亮，一如海豚的皮肤在前进中使阻力减到最小？如何在阳光下让心灵变得剔透晶莹，仿佛古时贤臣比干的七巧玲珑心，忠诚正直，诚恳聪慧，却不会招致悲剧的命运？

　　二、心累的职场人士

　　来自北京零点市场调查公司针对北京大公司的白领精英展开调查。零点公司采用专门的心理学测评工具“枯竭量表”，对415位北京“白领精英”的调查，以评估他们的心理疲劳程度，如果达到3级就意味着心理疲劳非常严重，身心健康正在受到严重威胁，而最终是心理疲劳程度在等级3及以上的人数比例达到61.4%。心理疲劳的表现是：容易疲倦；缺乏精力；容易生病；脸色不好，与家人或朋友的沟通越来越少；容易忘事；容易忧虑、发愁；有迷失感，难以开心快乐，易急躁、发脾气。

　　精英阶层特征明显：一、事业心强，有成就感。二、有强烈的工作动机，勤奋甚至玩命工作。三、能量充足，似乎永远不知疲倦，有连续工作能力。四、很看重自我声望，对自己要求严格，有很强的历史使命感，大多有舍我其谁的想法。五、他们总是处于一种应激状态。

　　当你置身于职场特别是置身于精英行列时，一方面社会与他人对你的看法、要求推动着你、衡量着你，你不得不实践着社会、他人对你的期望；另一方面，你也不再以成为精英之前的标准衡量自己、要求自己了。精英以自己对自己所扮演的社会角色的理解来要求自己，来行动。精英由于其所掌握的知识、财富、地位，其特殊的角色意识总比别人强、比别人自觉，而且精英分子总是一个社会中最有责任感的人，这种责任感成为精英的一种内驱力，成为自己审视自己的一个标杆，别人能出错他不能，别人可以低标准完成任务他必须是高标准接近于完美地完成任务，别人可以按时下班他却总要加班加点，别人可以放松地旅游他心里却总是装着工作，别人能生病他从来都不生病，不肯放弃，不肯降低标准，总是要这样绷着绷着，最后就断了。“最后的禁忌，不是性，不是酗酒，不是毒品，而是职业压力”，美国《财富》杂志以这样的观点阐述现代社会对人的损害。

　　为什么现代职场人总喊“忙”喊“累”？为什么在别人看来事业有成的精英们，自己却感到无聊空虚，甚至产生自杀的念头？为什么很多成功人士，在得到了名利荣誉之后，自己却感到得不偿失，认为失去了人生中最珍贵的东西？

　　问别人不如问自己。下面这七个叩问心灵的游戏，可能会让你重新认识自我，可能会拨动你那尘封已久的心之琴弦。

　　在你进入游戏之前，先告诉你一下游戏规则：

　　1、这7个游戏，由你自己一人单独完成；

　　2、7个游戏可以一次做完，也可以分别完成，也可以多做几次。笔者的意见是，最好每年做一次。

　　3、做游戏时，请你找一个僻静的地方，关掉你的一切通讯工具，谢绝所有打扰。

　　4、静心，静心，再静心！

　　5、准备一些白纸和一支笔。

　　准备好了吗？

　　那么，进行你的心灵叩问的游戏和旅行吧！

　　三、游戏一：我最重要的五样

　　第一步，请在白纸上端中间郑重地写下你的名字，比如：“宋振杰的五样”。名字一定要写，因为这个名字代表的不是别人，就是你自己。它代表着你的身体，你的记忆，你的爱好和你的希望。总之，它就是你的一切。此刻，天地万物都暂时不存在了，只剩下你的名字和你的心在一起。当我们孤零零地来到这个世界时，你只有你自己。当你有一天离开这个世界时，也是你一个人飘然而去。

　　第二步，请写下你生命中最重要的五样东西。这五样东西，可以是实在的物体，比如食物、水或钱；也可以是人，比如父母、孩子、妻子、朋友；也可以是动物，比如你的爱犬；也可以是精神的东西，比如宗教、学习；也可以是你的爱好，比如旅游、音乐或吃素；也可以是抽象的事物，比如祖国或哲学；也可以是具体的物品，比如一个瓷瓶或一组邮票。还可以是一些表述，比如健康、快乐、幸福、事业、金钱、名誉、地位。总之，你尽可以天马行空地想像，只要把你内心最珍贵的五样东西写出来就是了。

　　你可以思考斟酌，但也不一定要冥思苦想。有些东西你越是仔细掂量、左右平衡，越是拿不定注意，这仅仅是游戏而已。

　　写好了吗？如果写好了，请屏住呼吸，认真地审视一下这五样东西，——他（她、它）们可是你一生中最重要的五样东西啊！他们是你生命的意义所在，是你生命的寄托和希望，是你生命的挚爱和维系生命的全部理由。

　　第三步，请你那起笔，在你的人生五样中去掉一个，去掉！用笔很很地涂掉，直到看不清字迹或成为黑洞。为什么？因为，“人有旦夕祸福，月有阴晴圆缺”，现在，你的人生出了点意外，你生命中最宝贵的五样，保不住了，你要舍去一样。你必须这样做才能继续你的人生，因为这是上天的安排，是我们每个人都不可避免地要遇到的，这就是人生。

　　如果你涂去的是金钱，那么从今往后，你将一贫如洗，艰难度日；如果你涂去的是。。。。，你将。。。。。

　　好了，经历了失去的痛楚，你现在只剩下四样最重要的东西。

　　第三步，命运是残酷的，现在，它又在向你发起挑战。你必须在剩下的四样中再划掉一样，对，用笔把他（她、它）涂掉，因为你已经不能再拥有他（她、它）了，这就是命运，你别无选择。

　　如果你涂掉的是健康，从此你将疾病缠身，甚至从此卧床不起；如果你涂掉的是。。。，你将。。。。

　　好了，请从失去的痛苦中脱离出来，你还要前行。玩到这时，你可能知道了这个游戏的玩法了。

　　你可能会说，“这么残酷的游戏，我不玩了！”你也可能会骂我拿你开涮。请你息怒，请你原谅。这并不是我的无情，你可以不玩这个游戏，可是人生的游戏你不能不玩。

　　第四步，命运又在捉弄你，现在你又遇到了人生的重大变故，在你剩下的四样最珍贵的东西中，你还得去掉一样，实在是没有办法。不管你有多少怨言和不情愿，请你遵照游戏规则，用你的笔，把四样当中的某一样涂黑。再次提醒，不是轻轻勾去，而是将它义无反顾地完整地从你的视野中除掉。

　　如果你涂掉的是你的红颜知己，从今以后，你的苦水将无人无处倾诉，你的快乐将没有红颜知音的分享，你的幸福将可能大打折扣；如果你涂掉的是。。。。，你将。。。。

　　好了，你现在仅剩下三样最宝贵的东西。你可能会说，不玩了不玩了！不停地放弃下去，人生还有什么意思！不，我不放弃！决不！剩下这几样我都要，一样也不能少！

　　请坚持下去。游戏的核心价值就在这里——你要学会放弃。你有权力不再放弃任何东西，但命运和生活更有权力让你放弃你的最爱。

　　第五步，现在，你要在仅有的三样中再去掉一样。希望你咬牙坚持，咱们把游戏进行到底。这不是我逼你，是生活本身会逼你。残酷的压榨不是来自一张白纸，而是来自不可预测的命运。危险无处不在，机遇稍纵即逝。当然，如果你实在玩不下去了，可以中断退出。

　　现在，你的人生中最重要和珍贵的东西就剩下两样了。你在哭泣吗？但请你千万要挺住并坚持下去。

　　第六步，你还要从仅剩的两个挚爱中再涂掉一个！比如，你可以去掉你的父母、你的妻子或者是。。。。。，大难当头，千钧一发，看你往何处躲？

　　到此，游戏基本上见眉目了。你的纸上只剩下了一样东西，这就是你最宝贵的东西。你涂掉了四样，它们同样是你宝贵的东西。被涂掉的顺序就是你心目中划分的主次台阶，有点像奥林匹克竞赛中的领奖台，冠军是金，亚军是银，第三名是铜。

　　好好记住这个顺序吧，他们就是你的人生优先排序。如果在生活中遇到无所适从的时候，不妨用头脑中的打印机，把这张纸无形地打印出来。它会告诉你，什么才是你的最爱，什么才是你最为重要的东西，什么才是你恋恋不舍的东西。

　　也许有人会问，究竟剩下哪一样东西才是正确的呢？排列顺序有没有最终的正确答案？从某种意义上说，心灵游戏都是没有答案的游戏。你按照你的思维逻辑和价值观的选择，做出了你的排列组合，只要不妨害他人，就没有对错之分，只有真实与虚伪、清晰与混乱、和谐与纷杂的区别。

　　我在给经理人上课的时候，经常让大家做这个游戏。在课下交流的时候，很多朋友对我说出了他们的选择，我发现，大家写下的大都是“亲情、友情、爱情、健康、快乐、父母、妻子、孩子、事业、家庭、朋友”等等，在删涂的过程中，顺序有所不同，留在最后的，以上五样当中的每一样都有。当然，也有例外。

　　值得庆幸，也值得惊讶的是，这个游戏中，竟没有一个人是把“金钱”保留到最后一项的，甚至保留到最后三样两样时的比例，也是出乎意料的少。现实中有太多的利欲熏心，为了金钱不惜毁弃一切。真正到了神清气爽，认真思索什么是你生命中的最重时，几乎所有的人都把金钱抛掉了。这究竟是为什么？

　　游戏总结：请原谅，让你在大舍弃、大悲伤、大痛苦中完成了这个游戏。现在请你闭住双眼，再回顾一下刚刚过去的不堪回首的人生磨难和撕心裂肺的一次次的抉择。

　　好！让我们重新回到这阳光明媚的现实生活中来。现在请你回味一下，你选择的五样真的是你的最爱么？真的是你人生的依归和生命的理由么？真的是你甚至不惜牺牲自己的生命而追求和奋斗的么？

　　如果是，那么，你为了你人生的最爱和最重要的人与东西，到目前为止，你做得如何？做了什么？有没有一直想做但却一直没有做的事情？比如，多回家看看父母，多陪陪妻子和孩子，多锻炼锻炼身体。。。。。

　　你是否为自己开始拥有或已经拥有了这五样东西而感到无比的幸福和自豪？你是否有一种豁然开朗的感觉：哇噻，原来我已经拥有了世界上这么珍贵的东西，为什么我以前就没有想到珍惜呢？为什么我还一直认为自己不是一个幸福和快乐的人呢？

　　请再拿出一张纸，列出你在今后的人生岁月里，你应该为你的“珍贵无比的五样”做些什么？怎样做？——列出你的行动计划来，并且要对自己发誓：我决不食言，我一定要肩负起我对“生命中最重要的五样”的责任，我愿为此而努力！

　　最后，在你遇到难以做出的决定的时候，请想想你的五样。心理健康的人不是没有问题，而是他能有效地解决问题。尽量使你的决定和你价值观相吻合，和你不懈追求、细心呵护的“五样”相一致。这是心灵健康的不二法门。

　　四、游戏二：我是谁？我是一个什么样的人？

　　我是谁？这是一个充满了思辨和叩问的永恒话题。中国有句古话，叫做“人贵有自知之明”，这个“贵”字，不单是宝贵，而且是稀少，物以稀为贵嘛！睫在眼前最难见，人短于自知。

　　老子说：“知人者智，自知者明；胜人者有力，自胜者强”。西方人崇拜的德尔菲神庙上也刻着一行警告人们的字：“认识你自己！”这个游戏就是针对你是如何看待自己而设计的。

　　好，请拿出一张白纸，开始我们的游戏。

　　请在白纸上，纵向划出4条线，也就是把白纸分成四格。

　　请在白纸的左侧一栏写上

　　1、身高

　　２、体重

　　３、相貌

　　４、出身阶层

　　５、文化程度

　　６、性别

　　７、性格

　　８、人际关系

　　９、职业

　　１０、配偶

　　１１、家庭

　　１２、收入

　　１３、爱好

　　14、住宅面积

　　15、健康状况

　　16、理想抱负

　　…………

　　左侧写满之后，请在白纸的上方从左至右写上：“真实的我——理想的我——别人眼中的我”。

　　好了，现在我们这张表的基本构架就出来了，剩下的事就是你按照刚才列出的条目填上答案。

　　具体填法，有两种形式：一种是竖填，先一鼓作气地填出真实的自己的情况。比如你是一位男士，身高1.72米，体重６５公斤，相貌中等，出身阶层是职员，文化程度是大专毕业……填完了第一竖栏，你的大致情况就勾勒出来了。然后再填右边的那一栏，就是——“理想中的我”，建议你也一气呵成。期冀自己怎样，就大大方方地写出来，不必担忧它是否可行。比如身高，你希望自己高大如NBA球星，不妨就写个1.98米，还觉不过瘾，填上2.22米也无妨。如果你期望窈窕如模特，也可以大胆设想身高1.75米，体重４8公斤。至于相貌，可大笔一挥写上“刘德华”或“凯瑟琳·赫本”。至于出身阶层，更可以写上“王室贵族”或是“亿万富翁”。总而言之，你曾怎样想过，就老老实实写来。

　　还有一种是横填，可如下操作。以“收入”一项为例，先写上你的实际状况，比如“月薪2000元”，再移向右侧的那栏，即“理想的我”，你可以填上“月薪8000元”。至于“别人眼中的我”，也许因为你经常出手大方，仗义疏财，人家以为你的月薪起码5000元以上了。也许因为你要攒钱娶媳妇或做着轿车梦，省吃俭用，小气吝啬，别人还以为你收入只有1000块钱呢！

　　填完之后，再仔细看一遍。我们会发现，每个人对自己的评价和自己的理想之间，竟有那么大的差距。归根到底一句话——你已拥有的，你不喜欢。

　　世上有一些事情可以改变，也有一些事情不能选择。谁都希望自己国色天香，英武过人，天资聪颖，出类拔萃。谁都希望噙着银勺子出世，一帆风顺，坐享其成……可惜这不符合事物发展规律，是一厢情愿的白日梦。

　　对于不能改变的事物，捶胸顿足，怨天尤人也于事无补。要想保持心灵健康平和，重要的原则就是对那些我们所不能改变的事物安然接纳。这不是消极的宿命，而是积极的达观和智慧。当我们承认自己的不完美，也接纳自己的不完美，坦然面对自己的不完美时，我们也会对他人的多样性有了更多的包容和欣赏。千万不要小看了接纳自己外表不完美这件事，它是接纳万物的门票。

　　“理想的我”和“真实的我”，不相符合之处多吗？数一数到底有多少条？看看这些条款之中，有哪些是可以改变的？有哪些是不可更改的？对那些经过努力可以更改的，你将如何努力？改变的代价你能否承担？对那些不可改变的，今后你能否真正坦然笑纳？

　　“真实的我”和“别人眼中的我”，有多大差距？如果别人眼中的你，和实际生活中的你，反差太大，你可要好好找找原因了。某学校里，一位非常幽默爽朗的同学突然死了，死因不明。看情形像是自杀，但无论是老师还是同学，都说这样一位同学是绝不会自杀的，说不定是谋杀。事件惊动了公安局，展开了周密的调查，找到了这个男生藏起来的日记，才知道他因为个矮体胖，经常遭到大家调侃，非常难过和自卑。为了少被嘲笑，他学会了自嘲，经常是同学们还没有提到他的胖，他就抢先发话，拿自己的缺点调侃开涮，大家都以为他很想得开，也乐得打趣，他就成了大伙的开心果。他在日记里写到：我之所以把自己的伤疤揭开，就是乞求大家不要再拿我逗乐了。我自己都把自己贬成了这样，你们就不要说了！但是，大家还是不放过我，把快乐建筑在我的痛苦之上。看来要最终摆脱这痛苦，我只有结束自己的生命了……

　　这可能是一个极端的例子，但在我们的生活中，我们违背自己的意志，只是为了一博别人的欢喜，这样的事情还少吗？为了他人的好印象，其实我们一直在委屈一个人，那就是我们自己。用一位美国诗人的诗句来说：“你不要不停地变化，来取悦于我。我爱你，是爱你的本色。”

　　请记住——务必活出一个真实的自己！否则我们会很累很累。如果你经常扭曲自己，让真实的自我躲藏起来，企图用假象蒙蔽你周围的人，那么，你伪装得越像，你付出的代价就越多。情况严重的，会走向精神分裂。

　　还记得郭冬临的小品《有事您说话》吗？小品中的主人公是厂里的一名普通职工，他希望别人能够高看自己一眼，他希望在别人眼里是一个有头有脸、关系广泛、神通广大的有本事的人。但他并没有在工作中努力，而是一味地帮人家办事。大家觉得他挺热心，有什么事都求他，对此他即使办不了也为了顾全面子而答应下来。为了替科长买火车卧铺票，他先谎称自己铁路上有熟人，然后再连夜冒着寒风去火车站排队，要是排不上再自己搭上钱从票贩子手里买高价票。最终事情办完了，拿到票的科长喜笑颜开，连夸小郭有本事，可他背后的辛酸只有他自己知道。他这样做就是想让别人认可自己，不愿承认自己比别人差，怕伤及同事的感情或是得罪上司。可到头来自己得了“面子”却累坏了身子，还让家人为之落泪。在现实中，总有一些人为了面子奔波一生，总想让别人高看自己一眼，结果最后留给自己的还是烦恼一堆。其实，他们输的不是他们的个人能力，也不是他们的行为技巧，而是这个不名一钱的薄薄的脸面。如果我们能够正视面子，认识到其实在现实生活中，比面子重要的东西还有很多，放下那些没有价值的面子，放下“别人眼中的我”，我们的生活就不会有那么多的痛苦。“死要面子活受罪”，放下面子，做你自己，人生才更精彩。

　　人生活得安详、轻松、自在、快乐、幸福，就在于尽可能地把“现实的我”、“理想的我”与“别人眼中的我”有机的统一和一致起来。健康的自我形象，会导引我们走向自尊自信自爱的人生。那时你将发现，你的内心深处是多么的神奇和安全。我们就会多一些快乐，多一些勇敢，多一些聪慧，多一些轻装前进的勇气。你就会思索你的这个“真我”，和别的人比起来，最大的优势在哪里？真正的目标在哪里？你能不能把所有的资源都用到自己的优势上，朝向矢志不渝的目标奋进？！

　　游戏总结：游戏结束时，请你静下心来，想一想，问一问自己，我对“真实的我”满意吗？如果不满意，有哪些地方是通过努力可以改变的？我尽到自己的努力和责任了吗？我是否经常为无法改变的自我而忧心忡忡？我是否太过在意别人的评价，一致于活在了别人的期望与阴影之中？我为“理想的我”制定过一个切实可行的行动计划了吗？我是否在持续不断地为理想而行动？我的“真实的我”与“别人眼中的我”与“理想的我”是否基本一致？如果出入较大，原因是什么？

　　五、游戏三：我的人脉支持系统

　　中国重视一个人的“人缘”，用社会心理学的术语来解释，人缘就是一种人际关系。在中国这种以关系为取向的社会里，十分强调社会和谐性及人际关系的合理安排。于是，人们潜移默化地形成了这样一种概念：人缘是一种力量，更是一种资源。成功学里讲“人脉即财脉”也就是这个道理。

　　俗话说，“一个好汉三个帮，一根篱笆三个桩”，为什么不说是一个好汉一个帮，一个篱笆一根桩呢？独木不成林。好汉都要三个帮，而这“三个”就是一个支持系统。

　　这个游戏比较简单，也比较轻松。现在，你拿出一张白纸，写上题目“我的人脉支持系统”。写好以后，就在下面１、２、３、４……地写下标号，具体写多少随你，可以只写下三五个，也可以一口气写下十个，甚至更多。

　　完成之后，请设想，当你遇到灾难或是无以名状的忧郁、危机之际，你将和谁倾心交谈？你会向谁发出SOS呼救？你能得到谁的帮助？

　　人们每每惊叹斜拉桥的坚固和壮丽。它不像石拱桥那样古朴敦实，也不像钢架桥那样呆板简陋。斜拉桥优雅纤巧的绳索，如同飞天反弹的丝弦，飘逸清俊，似乎柔弱到随风飘荡，其实内蕴强大的力量，屹立雨雪，抵御风暴，以团结和集体的力量，拉住阔大的桥面。

　　支持系统犹如斜拉桥的绳索，孤立来看，每一根都貌不惊人，一旦按照科学规律排列组合，就有了惊天动地的合力，保障着车水马龙的安全。

　　你的支持系统就是你的斜拉桥。写完后，请细细端详，归纳整理。先看看谁是患难之交，谁是酒肉朋友，再看看是不是均衡。

　　所谓平衡，就是看看你的支持系统中，性别比例是否协调，年龄搭配（比如老中青）是否合理，系统成份是否科学（比如学历层次、单位内外、地域分布），单调或失衡的支持系统的效果将大打折扣。

　　如果你想有一方避风港湾，就要建立自己的支持系统。如果想在伤痕累累的时候，有一处疗伤的山谷，就要建立自己的支持系统。如果你不想虚度自己的人生，让快乐相乘，让哀伤除减，那么，建设你的支持系统吧！它不仅是我们心理依傍的钢索，也是我们存在的根据和依恋人生的重要理由，更是在你事业或人生的关键时刻成为你刚强的支撑力量。

　　好的支持系统，人数不可太多，动辄数十人的庞大队伍，实在是我们的精力所照料不及的。有人会说，朋友嘛，当然是越多越好。多一个朋友多一条路。朋友和支持系统并不完全是一个概念，虽然它们在相当多的场合重叠。朋友的圈子更宽泛，只有那些最稳定最贴切的朋友，才能进入我们的支持系统。笔者的信条是“铁杆三五个，好友一大帮”。

　　支持系统需要不断的培育和濡养，补充和清洗，润滑和淘汰，养护和更新。在支持系统上，要舍得下工夫，一如你要经常健身。如果你把支持系统当成“永动机”，那就大错特错了。即便面对父母和儿女，如果你没有和他们持之以恒的交流互动，危机来临的时候，他们也很难在第一时间明白你的困苦和需求，给予恰如其分的支援。

　　面对你的支持系统的名单，想想看，你已经多长时间没有和他们促膝谈心了？想想看，你已经多长时间没有向他们细细通报你的想法和变化？想想看，你已经多长时间没有和他们一道喝茶和共进晚餐？想想看，你已经多长时间没有和他们一道凝望星空疾走原野？

　　他人成为你的支持系统，你也是他人的支持系统，这不是一笔谋求公平的买卖，而是人与人之间淳朴友谊的法则。当你的朋友向你哭诉的时候，你切不要把这看成是倾倒心理垃圾。在那些看似琐碎的述说里，潜藏着珍贵的秘密。你希望别人怎样对待你，你就要怎样对待别人，支持系统更是如此。支持系统的花园需要你持之以恒的付出和爱心雨露的浇灌，需要你以心换心地呵护、培养与经营。

　　游戏总结：人生苦短，风雨坎坷，所有的人都需要别人的帮助、支持与关爱，特别是如果你想成就一番大事业，做出人生的精彩来，更应该建立和维护好你的支持系统。最好的支持系统，是在你万般愁苦的时候，陪你叹息，为你殚精竭虑思索出路的人。最好的支持系统，是你在矛盾中，他不指责不批评，只是陪你一同走过沼泽。他相信你一定会理出头绪再下定夺，他的职责就是和你一道沥风沐雨。最好的支持系统，是在你高兴的时候比你还要高兴，却不会吹捧和阿谀你的人。最好的支持系统，是在你痛苦的时候比你还痛苦，却不会让你看到他眼泪的人，他怕那些眼泪会烫痛了你的手……

　　系统无言。如果你在空中，它是一朵蒲公英般的降落伞。如果你在水中，它是一艘堡垒般的潜水艇。如果你在人间，它是你心灵的风雨亭。想想看，你建立和拥有自己的支持系统了吗？你的支持系统运作的如何？你打算采取什么措施强化你的支持系统？你作为别人的支持系统的成员之一，你做得怎么样？如果做得不够好，你应该制定什么计划并采取什么行动？

　　六、游戏四：殡仪馆之旅——我想成为什么样的人？

　　看到“殡仪馆之旅”这几个字，你可能觉得毛骨悚然，又该骂我为什么老是出一些馊主义。其实，殡仪馆是我们每一个人的最终归宿，也是我们最轻松、最惬意、最安详的地方。现在就让我们做一次殡仪馆的心灵之旅吧。

　　快要下班的时候，你突然接到一位朋友的电话，说你们一个共同的好朋友不幸因病去世了。怎么可能？上个月还在一起吃饭唱歌，怎么说不行就不行了呢？你不禁为不测的人生命运伤感起来。

　　第二天，你因一夜没有睡好觉，脑袋昏昏沉沉，精神萎靡不振。九点钟，你准时来到殡仪馆，你的好友们也都赶到了。这时，你的一位朋友拉住你说：“先看看遗容整得怎么样了”。来到遗容告别瞻仰厅，你大吃一惊，什么？搞什么名堂？怎么把我的照片挂在了告别厅的正中央？你怀疑是不是还在做梦，或是眼睛出了毛病？

　　这时，你的好友走过来：“对不起，实在抱歉，我们给你开了这么大的玩笑。既然你来了，这么办，假如你真的有这么一天，你希望我们怎么来怀念你？”你不止可否，脑子一片空白。

　　游戏的过程结束了。回到办公室，你仍然在思考朋友的问题：是啊，假如我真的有那么一天，我希望别人怀念我什么呢？我希望留给后人什么值得纪念的东西呢？我希望别人给我写一篇什么样的盖棺定论的悼词和评价文章呢？或者我自己给自己写一篇什么样的祭文或墓志铭呢？这就是这个游戏的目的。

　　是啊，当我们平静安详地躺在水晶棺里，外面世界的一切已经离我们渐行渐远，不管是什么评价对我们已经不在重要。但是，在离开这个世界的最后时刻，为了告别人生那瞬间的自信与无愧，为了生命那最后的尊严与责任，我们是否从现在开始就做点什么呢？

　　请拿出白纸和笔，在左侧写下你的人生角色：

　　1、一个好丈夫（妻子）

　　2、一个好父亲（母亲）

　　3、一个好儿子（女儿）

　　4、一个好朋友

　　5、一个好上司（经理、主管、老板）

　　6、一个好同事

　　7、一个好下属（员工）

　　8、一个好邻居

　　9、一个遵纪守法的好公民

　　10、一个好道德情操高尚的人

　　11、一个对社会和他人有卓越贡献的人

　　12、一个很有钱的慈善的人

　　13、一个热心帮助他人的人

　　14、一个正直公平、光明磊落的人

　　15、一个才华横溢、热情奔放的人

　　。。。。。。。。。

　　写好以后，从左至右在划出两栏：一栏是“我希望他人如何评价和怀念我？”，一栏是“我从现在开始应该怎样做？”

　　对应你所扮演的人生角色，请你制定出你的行动计划来。

　　游戏总结：太多人成功之后，反而感到空虚；得到名利之后，却发现牺牲了更可贵的事物。因此，我们务必掌握真正重要的愿景，然后勇往直前坚持到底，使生活充满意义。做一次殡仪馆的心灵之旅吧，盖棺定论时，你希望获得的评价，才是你真正渴望的目标和人生的最终期许。从此时此刻起，一举一动，一切的价值标准，都必须以人生的最终愿景为依归；时时刻刻把人生使命谨记在心，每一天都朝此迈进，不敢有丝毫懈怠。

　　“生命只有一次，所以实现人生目标的机会也只有一次。归根到底，其实不是你询问生命的意义何在，而是生命正在提出质疑，要求你回答存在的意义为何。换言之，人必须对自己的生命负责。”

　　七、游戏五：我的生命线

　　生命线是你我都有的东西，人手一份，不多不少。人间有多少条性命，就有多少条生命线。生命线就是每人生命走过的路线。这个游戏就是画出你人生的路线图。

　　好，游戏开始。请备好一张洁白的纸。还请备一枝红蓝铅笔。彩笔也行，须一枝较鲜艳，一枝较暗淡。要用颜色区分心情。先把白纸摆好，横放最好。

　　在纸的中部，从左至右画一道长长的横线。多长呢？随意，长短皆可。

　　然后给这条线加上一个箭头，让它成为一条有方向的线。

　　————————————————＞

　　然后，请你在线条的左侧，写上“０”这个数字，在线条右方，箭头旁边，写上你为自己预计的寿数。可以写68，也可以写100。

　　此刻，请你在这条标线的最上方，写上你的名字，再写上“生命线”三个字。游戏的准备工作就基本完成了。

　　一张洁白的纸，写有“ＸＸＸ的生命线”的字样，其下有一条有方向的线条，代表了你的生命的长度。它有起点，也有终点，你为它规定了具体的时限。

　　请一寸一寸地抚摸这条线。它就是你脚步的蓝图。无论你走到哪里，都走不出它的坐标系。你是你自己的人生规划设计师，没有人能替代你。没有！

　　请你按照你为自己规定的生命长度，找到你目前所在的那个点。比如你打算活七十五岁，你现在只有二十五岁，你就在整个线段的三分之一处，留下一个标志。之后，请在你的标志的左边，即代表着过去岁月的那部分，把对你有着重大影响的事件用笔标出来。比如七岁你上学了，你就找到和七岁相对应的位置，填写上学这件事。注意，如果你觉得是件快乐的事，你就用鲜艳的笔来写，并要写在生命线的上方。如果你觉得快乐非凡，你就把这件事的位置写得更高些。假如，十岁时，你的祖母去世了，她的离世对你造成了极大的创伤，你就在生命线十岁的位置下方，用暗淡的颜色把它记录下来。抑或，十七岁高考失利……你痛苦非凡，就继续在生命线的相应下方很深的陷落处留下记载。依此操作，你就用不同颜色的彩笔和不同位置的高低，记录了自己在今天之前的生命历程。

　　过去时的部分已经完成，你要看一看，数一数，在影响你的重大事件中，位于横线之上的部分多，还是位于横线之下的部分多？上升和陷落的幅度怎样？最重要的是看你个人对这件事的感受，而不在于世俗的评判。

　　完成了过去时，我们进入将来时。既然是一生的规划，你有什么想法就一股脑儿地写出来吧。很多人在这时犯了愁，不是他没有计划，而是他很少将这些计划在时间上固定下来。

　　在你的坐标线上，把你这一生想干的事，比如挣多少钱、住什么样的别墅、香车美女、职业生涯、个人情趣等等都标出来。如果有可能尽量把时间注明。视它们带给你的快乐和期待的程度，标在线的上方。如果它是你的挚爱，就请用鲜艳的笔墨，高高地填写在你的生命线最上方。

　　当然，在将来的生涯中，还有挫折和困难，比如父母的逝去，比如孩子的离家，比如生病等各种意外的发生，比如职场或事业方面可能出现的挫折、失业等，不妨一一用黑笔将它们在生命线的下方大略勾勒出来，这样我们的生命线才称得上完整。

　　你要看看你亲手写下的这些事件，是位于线的上半部分较多还是下半部分较多？也就是说，是快乐的时候比较多，还是痛苦的时候比较多？这不是评判你选择的正误和你生活质量的优劣，而是看你感受如何。如果你觉得这样还好，你就不妨如此继续下去。如果你不甘心，可以尝试变化。

　　如果你的生命线上所标示的事件，大部分都在水平线以下，那么，是否可以考虑调整一下自己看世界的眼光？你对未来的估计是不是太幽暗了一些？如果是，你对你的情况是否满意？如果满意，这就是你的性格所选择的生活了。多种价值观和生活方式并存，正是当今世界的特点之一。如果你觉得有改变它们的愿望，那么你可以试着用另一种眼光来看待世界。如果你的所有事件都标在了水平线之上，也并非就是一味值得恭贺的事情。

　　承认自己的局限，承认人生是波澜起伏的过程，接纳自己的悲哀和沮丧，都是正常生活的一部分，犹如黄连和甘草，都是医病的良药。

　　以前的事已经发生过了，哪怕是再可怕的事件，也已过去。你不可改变它，能够改变的是我们看待它的角度。一个人的成熟度，在于这个人治愈自己创伤的程度。过去是重要的，但它再重要，也没有你的此刻重要。

　　活在当下，活在此时此刻，这是获得幸福百试不爽的诀窍。这不是今朝有酒今朝醉的颓唐和短视，而是脚踏实地的清醒把握。过去已成定局，将来在于努力。真正抓在你的手里的只有此时此刻。你的感官向着此时此地开放，你看到的是眼前的事物，听到的是耳边的声响，闻到的是近前的气味，触到的是身旁的温度，摸到的是指尖的感觉，尝到的是口中的滋味……把握当前，更是对生命本体的尊重。

　　生命最宝贵之处，并不在它的长度，而在它的广度和深度。如果我们能很精彩地过好每一分钟，那么这些分钟的总和，也必定精彩。

　　生命线不是掌握在别人手里，它只有一个主人，就是你自己。无论你的生命线是长是短，每一笔都由你来涂画。

　　有人说，我现在画出了自己的生命线规划蓝图，以后还会不会变化呢？不要把一个游戏看得玄妙，它只是想激起你的警觉，在纷杂的现代生活中，腾出那么一点点时间，眺望远方，拓开一条属于自己的小路。几年以后，你对自己的筹划也许会有改变，但眺望永远是需要的，大方向永远是需要的，改变也是需要的。

　　不要因为将来的改变，而不肯在今天做出决定。如果有人一生都无需改变，那他要么是未卜先知，具有极高悟性和远见卓识的天才，要么就是僵化和刻板的化石。

　　游戏总结：生命线只有一条，而且它在时时刻刻地在你毫无觉察的时候，静悄悄地行进着。你在生命线上的圆点伴随着你的跳动心脏律动，不停地上下跃动着奔向人生的终点。别总盯着树上最丰盈的果子，专心致志地做好你最感兴趣的那件事。

　　如果你有兴趣，不妨过上个三年五载，再用十分钟时间，把这个游戏做一遍。把以前的卷子找出来，比照着看看，也许有碰撞和修正。

　　好啦，叩问心灵的五个游戏到这里就结束了。最后以两篇故事作为本文的结尾吧：

　　故事一（1）：1000个弹珠

　　生活中什么才是真正重要的？也许不经意间，小小的弹珠会告诉你这个大道理。

　　几周前的一个星期六的早晨，像往常一样，我一手拿着一杯热气腾腾的咖啡，一手拿着晨报，向我的地下操作间走去。

　　我把无线电收音机调到通话波段，想要收听一个周六早晨的谈话节目。不经意间，我听到一个男人的声音，听上去很苍老，但他嗓音洪亮，听起来就应该是干广播这一行的。

　　他正在讲一个《一千颗弹珠》的故事，我被吸引住了，停下手中的活，专心听节目。

　　老人说道：“汤姆，你工作很忙，你的收入肯定也不错，但就因为这个，你远离家人，我觉得这是一件遗憾的事情。很难相信一个年轻人每星期工作60到70小时，就只是为了勉强维持生计。你错过了女儿的独舞表演会，这太糟糕了。”我来讲一件事，这件事使我懂得了自己应先做什么，后做什么。

　　我给你算一个简单的数学题：假设一个人的寿命有75年。75乘以52（一年有52个星期）得3900，一个人一生中也只能过3900个星期六。

　　“我花了55年的时间才弄清楚这件事。到55岁时，我应经过了2800多个星期六。这时候我才知道，即使能活到75岁，也只剩下1000个星期六了。”

　　“我去了一家玩具店，买下了那里所有的弹珠，我又去了另外两家玩具店，总共凑够了1000可弹珠。我把这些弹珠放到家里透明的塑料瓶中。从那时起，每逢星期六我就扔掉一个弹珠。”看着弹珠日渐减少，我开始比以前更关注生命中更重要的事情。只有当你亲眼看见自己在这世界上的日子所剩无几时，才能真正分清事情的轻重缓急。

　　“今天早上，我扔掉了最后一个弹珠，如果我能活到下个星期六，上帝就是多给了我一点时间。”“很高兴与大家谈话，希望每个人都能有多一点的时间与家人在一起，再见！”

　　广播停止的时候，屋里安静的连针掉在地上都能听得见。他的话引起了每个听众的思考。本来我打算上午和几个无线电爱好者探讨一些问题，但我现在改变了主意。我上楼吻醒了妻子：“亲爱的，快起来，我要和你和孩子们一起吃早饭。”她微笑着说：“你怎么变了？”我说：“没什么，我们很久没有和孩子一起过星期六了。今天一起出去走走，顺便去一趟玩具店，我想买一些弹珠。”

　　努力的工作，就像不苛求回报一样；真诚地去爱，就像从来没有受过伤害一样；投入的跳舞，就像没有人在一旁看着你一样，这样不好吗？

　　故事（2）生命的箴言

　　有一位国外的学者，得了罕见的癌症。他一次次和疾病斗争，直到生命垂危的时刻。他说：“从我的肿瘤第一次被诊断，到我完全依赖轮椅，我不断地意识到我失去的绝不仅仅是我的腿，我还丧失了部分自我。并不是别人对我的方式有所不同，而是我已经在思想、自我形象和生存的基本条件上发生了改变，我所熟悉的一切正在越来越快地离我远去……我不再认为生病是对自己的惩罚或是评判，在我生病的体验中，被迫放弃了最珍视的设想——即个人是不可毁灭的设想。不由得思索人生还有什么意义？还有什么神圣可言？原以为生命是可以掌握可以预见的并且是可以永远存在的，因此我可以控制我们的命运，生病破坏了这种基本的神圣不可侵犯感，迫使我承认自己的软弱和生命的必然灭绝。我想告诉你，我是一个生命垂危的病人，但此时我的心中充满了欢愉与平静，我认为我已经康复了。我的心已经康复了，这正是我一辈子所追求的……”

“拥有30年工龄的员工如果退休前平均工资为6000元，退休后月收入将在4000元左右。”近日，联想5000万元企业年金计划备受关注，再度激起了大家对依靠企业年金养老的期待。针对目前中国日益突出的养老问题，企业年金究竟是杯水车薪还是雪中送炭呢？

目前中国大多数企业员工对企业年金还比较陌生，但利用企业年金养老和投资却已经成为发达国家的普遍做法。与基本养老金不同，企业年金是补充养老福利的一种新形式，完全由个人账户积累，特点是由企业自主发起设立、企业员工自愿参加。实施目标是保障退休者能够维持其退休前的生活水平。2000年开始，国家正式将企业补充养老保险规范定名为企业年金，实行市场化管理。

目前我国的养老金“空账”问题十分严重，在职职工所缴纳的养老金不得不用来支付当期的退休金。另外，现在养老保险基金尚无有效的增值保值手段，“空账”即便做实后资金还要存在银行里形成实际上的贬值。

研究表明，如果现行政策不变，随着老龄化程度的日益加深，社会统筹养老金赤字将在2016年后真正凸显出来；在2035-2040年达到高峰，每年将产生1000亿元的社会统筹养老金赤字，高峰时将累计达到8000亿-1万亿元。因此采取有效措施缓解目前局面是当务之急，也许企业年金就是“救命稻草”。

据权威人士测算，目前，如果通过社保获得的每月收入能达到你退休前月收入的50%，企业年金则能弥补20%左右，那么个人就无须弥补商业保险。

目前，我国养老保险参保人数已达1.74亿，但建立年金的企业并不多，主要原因在于对企业年金发展至关重要的税收优惠一直没有兑现，这就极大地抑制了企业建立年金的积极性。另外，企业年金在未来的发展中，也不可避免地要遇到通货膨胀的侵蚀、基金投资风险等。

尽早解冻对企业年金的税收限制，众所期待。